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                當前位置:100EC>電商金融>盤點:360金融、小贏科技、51信用卡、維信金科的■信用卡代償業務
                盤點:360金融、小贏科技、51信用卡、維信金科的信用卡代償業務
                發布時間:2019年06月25日 11:20:47

                (網經社訊)信用可把一旁卡用戶歷來是互金機構眼中的ω 香餑餑,其低逾期、高還款意願的群體特征也一直被國內主流信用卡代償平臺反復提及。

                目◥前主要的頭部玩家有360金融、小贏科技、51信用卡、維信金科代價等。

                信用︻卡業務,也確確實實讓這些機構賺得盆滿缽滿。

                我們整理了這4家信用卡代償機構的部分公開資料,從業務模式、信貸規模、產品特征、獲客成本、資金來源、產品利率與資金成本、信用風險、Vintage分析、輿情監控等〇9大方面,解析這4家平臺業務的真實情況。

                業務模式

                1、360金融

                依靠360集團旗下近10億的移動設備數據,以及近5億的活躍用戶輸血,360金融無論是貸款撮合規模,還是在貸余額,在同類平臺當中都是坐上了頭把交椅,畢竟背靠大樹好乘涼,有個土豪的“爹”就是不一▂樣。

                目前其資產端其主要提供四款貸款產品:360借條、360小微貸、360新農貸及360分期,借條業務占其業務交易量的比重在90%以上。

                該公司的資金端,主要是和國內的一些持牌金融機構合作做助貸業務,這類資金占其交∑ 易量的75%以上;另外殺也通過其旗下的理財平臺“你財富”及網絡小貸公司提供貸款業務。

                2、小贏科技

                小贏科技成█立與2014年3月,作為一個以理財平臺起家的公司,隨後布『局多個金融業務,目前展業平臺或者業務主要有“小贏普惠”、“小贏網金”、“小贏卡貸”、“小贏錢包”。

                目一杯心酸一杯愁前其信用卡代償平臺為小贏卡貸,主要資金來源於其旗下的理財平臺“小贏網金”及“小贏普惠”。

                資產端△主要由“小贏卡貸”、“小贏優貸”、“小贏房貸”提供,同時“小贏錢包”作為一個類似螞蟻金服旗難道那枯榮比下的花唄這樣一個“先消費,後付款”的信貸產品,也提供了部分信貸資產。

                旗下♀財富管理平臺“小贏普惠”與“小贏網金”提供資金,占其整個業務交易量資金來源的比重約為85%左右,其余部分主要來源於合作的金融機構。

                3、51信用卡

                51信用卡成立於2012年5月,發家於一款智能信用卡管理工具51信用卡↙管家,對標企業∮為美國信用卡金融科技巨頭Capital One,後通過不斷的兼並收購等方式,逐漸發展為覆蓋互聯網理財及信【貸的綜合金融科技平臺。

                資產端主要產品是“51人品貸”、“51信用卡代償”、“給你花”、“小伍錢包”,其中51人品貸及51信用卡代償業務主要是針對持有信用卡的人群提供∮借貸服務,“給你花”及“小伍錢包”主要給無信用卡人群提供借貸服務。

                資金端來源主要是其旗下理財平臺“51人品”,占其整個完美融合借貸業務資金量的86%左右,其余部分主要來源於合作的金融機構。

                4、維信金科

                維信金科成立與2006年,其主要產@品為為其旗下的信用卡代償平臺卡卡貸,據第三方咨詢機構弗若斯特沙利文王品仙器的報告指出,維信卡卡◢貸以16.4%的市場份額在所有信用卡代償產品位列第一。(其實各家都在說自己是第↓一,無從考究

                資產端主要提供三大類產品——

                信用卡余額代償產品,代表╳是維信卡卡貸,主要面※向信用卡持卡人群提供額度在20000元左右、期限在3-24個月的代償服務。

                消費信貸產品,代表是豆豆錢及星星錢袋,主要面向年輕白領群體提供額度在3000元左右、期限在1-24期的消費信貸服①務。

                線上至線下產品信貸◥產品,主要是通過線下審核提供額度在50萬元左右、期限在5年以內的信貸服務。

                資金端■主要通過和持牌的金融機構合作,以及通過自有小額貸款公司提供資金,其中93%的業務量資金來源與外部合作金融機構。

                信貸規模

                無論是從信貸撮合規模還是在貸余額來看,360金融在體量上明顯超過其他三家。

                我們認為,這主要是得力於360集團的從資金與流弧度量上面的支持。

                根據360金融招股書顯示,其借款人◇數有接近25%左右流量來源與360集團,而其他幾家顯然不具有這方面的優勢。

                產品特征

                主要從平▽均借款額度、借款期限兩個方面來看,由於51信用卡 轟借款用戶當中有74%左右來源於其信用卡管↘理平臺51信用卡管家,優質的客群也相應給予了其較高的借款額度,故其〖用戶平均借款額度明顯高於其他三家。

                獲客成本

                在流量越來越貴的今天,各家為獲取新客的推廣費用也哈哈哈水漲船高,其中360金融推廣費用最高,達到13億元,幾乎相當於◎其中一家的營收,而營銷費用占其總營收的比重為29.73%,也明顯高於其他╳三家。

                反映在復借率這一指標下,高復借率平臺獲客及營銷推廣費用相對較低。

                資金來源

                在ζ資金來源方面,四家倚重不同,小贏科技及51信用卡因其自〗有財富管理平臺資金充裕,其放款資金主要來源其旗下理財平臺的個人投資各位者,占々其業務量的比重分別為84%與86%。

                而360金融與維信金科方面,其主要資金來源於外部合作的金融機構,占其業務量的比重♂分別為75%與94%。

                產品利率與資金成本

                根據招①股書及財報等公開數據整理所知,在產品利率方面,各家在2017年四季度之前都有年化』利率超過36%以上產品。

                隨著141號文的出臺,各家都相應調整依舊之是天仙了其借款產品端費率,結合2018年數據來看,小贏卡貸的產品年化利率最高達到■30.5%,而維信金科的資金成本相對最高達到9.38%。

                信用風〓險表現

                以2018年底數據來看,相較於之前年度,各家M3+逾期率都有ㄨ所上升,其中51信用卡的M3+逾期率最高為6.5%左右,360金融的相對最低※,為0.92%左右,兩者幾乎相差6倍。

                Vintage逾期率分析

                Vintage分析又◥稱賬齡分析,被廣範∏用於信貸領域,其能夠把不同時期的信貸資產拉到同一水平線作對比,可以比較不同〇時期信貸資產同一賬齡的質量表現,了解半空之中不同時期客群質量【,以便調整優化後期放款策㊣ 略。

                1、360金融

                結合其2018年觀測的M6+逾期數據顯示,360金融M6+逾期率⌒大約維持在1.2%-1.4%之間,明顯優於其他幾家同賬齡的逾期表現,受2017年141號文的影也只能偶爾感到一絲絲力量波動響,17年四季●度的M6+逾期率要高於其他時期,接近1.8%左右。

                2、小贏科技

                小贏科技旗下主要產品小贏卡卡貸M3+逾期率約♀為8%-9%左右,相較於其他各家來↓說,相對處於一個較高隨即暗暗道的水平㊣ 。

                小贏科技旗下小贏優貸產品主要是針對小微企業主提供日常經營貸款,其2018年觀測的M3+逾期率◥約為6%左右,因該類貸款要求提供〓企業主提供部分抵押物,故其M3+逾期表現能量優於小贏卡貸產品。

                3、51信用卡

                旗下針對信用卡人群的M3+逾期率約╲為6%左右。

                旗下針對非信用卡人群的M3+逾期率約確實不懼初級玄仙為7%左右,稍微高ξ 於持卡人群的逾期。

                4、維信金科

                2018年底數據顯示,旗下線卐上信貸產品的M3+逾期率約為6%左右。

                2018年底,旗下線上至線下信貸產品最新M3+逾期率約為3.8%左右,因該產品放款金額較大,故需至線 好下營業網店審核,相應的逾期率較純線上信用審核的產品較低。

                輿情監控

                雖然141號文已經明確要求各家機構借貸利率不能越過36%的監∮管紅線,但是考慮到所服務群體的的信用風險質量,從實際收費來看,幾乎沒有同業機構能夠守住▓這個底線。

                “高利貸”、“暴力催收”、“騷擾親友”等行業醜相也一直伴其左右,這點從國內第三方知名投訴服務平臺“聚投訴”查詢ㄨ數據可一窺究竟。其中,小贏卡貸與51信用卡的投訴量較少,而維〓信金科與360金融,則有些高。

                可以預見的是,無論是行業機構公然的暴力催收,還是暗藏隱匿Ψ 費用的收取,隨著監管的趨嚴及一輪輪的市場大浪淘沙,對於這些機構來說,如何兼顧利益與道德天枰的◥平衡,依然是懸掛在他們頭上的“達摩克利▅斯之劍”。(來源:消金界 文/孟永 編選:網經社-電子商務研究中心)

                7月17日,《2019年(上)中國電子商務用戶體驗與投訴監測報告》發布,已連續第八年發布,被業內⊙視為“電商315風向標”。報告依據“電子商務消費糾紛調解平臺”上半年受理全※國195家電商用戶真實投訴大數據所得。報告公布了零售電商、跨境電商、生活眼中充滿了血色光芒服務電商、OTA電商、金融∞科技電商、電商物流服務六份榜竟然能猜到我們是一夥單,共計70家電商平▅臺上榜。其中,蘇寧易購、拼多多、京東、網易嚴選、途虎養車、唯品會、網易考拉、攜程、分期樂等獲“建議下單”評級,貝貝、蜜芽、去哪兒、來分期、轉轉、毒APP、拼趣多、達令家、馬蜂窩、轉運四方等獲“謹慎下單”或“不建】議下單”評級。

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